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Las cláusulas suelo han generado abundante polémica y casuística en los Juzgados y Tribunales porque, a diferencia de los que muchos piensan, no son contrarias a la ley. Muchos organismos como el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea le han puesto la lupa por su mala ejecución desde las entidades bancarias. En Legaling queremos mostrarte todo acerca de la cláusula suelo, para que te informes un poco más acerca de qué se trata.

Las llamadas «cláusulas suelo» son un tipo de cláusulas que se incorporan en los contratos de préstamos hipotecarios cuyo objetivo es fijar unos topes en los intereses a pagar por el prestatario. Estos topes por este tipo de cláusulas pueden ser limitaciones al alza (cláusulas techo) o limitaciones a la baja (cláusulas suelo).

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Un resumen acerca del caso de las cláusulas suelo

Anteriormente, muchas de las hipotecas variables tenían la cláusula de suelo. Su valor era del 3% y raramente bajaba. Por ello, cuando llegó la crisis, muchas hipotecas variables comenzaron a caer y a los hipotecados se les hacía pagar más dinero como si no existiese un tope.

El problema se agudizó cuando se notó que en los contratos muchas de las cláusulas no eran transparentes por parte de los bancos y fue allí donde los hipotecarios denunciaron. La reclamación de cláusula suelo iba directamente a las entidades para que se le devolviese el monto cobrado, que según ellos era mucho mayor.

Algunas personas consideran estás cláusulas como abusivas y así mismo lo consideró el Tribunal Supremo en mayo del 2013, cuando declaró nulo por abusivo el interés mínimo incorporado a las escrituras con falta de transparencia.

Luego, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que las personas afectadas podían recuperar todo lo que pagaron desde el mismo momento que se comenzó aplicar el suelo.

Así que la buena noticia es que, si firmaste una hipoteca entre 2001 y 2012 y la cuota mensual que pagas no ha bajado en los últimos años, lo más probable es que tengas una cláusula suelo y puedas recuperar tu dinero. Sigue leyendo y podrás averiguar si en efecto tienes cláusula de suelo y cómo hacer el debido reclamo.

¿Cómo se saber si tienes una cláusula suelo?

Por mucho tiempo, la cláusula suelo se incluía en los contratos de créditos hipotecarios de tipo variable. Los bancos, de alguna manera, obligaban al cliente a abonar un tipo de interés mínimo, independientemente de la evolución del mercado.

Si tú eres una de las personas perjudicadas o probablemente crees que tienes una cláusula suelo, puedes identificarlas de varias maneras:

Escritura del préstamo hipotecario

En este caso, debes revisar la escritura del préstamo, esa que te dio el banco en el momento de aceptada la solicitud.

Si lees detenidamente, te darás de cuenta de que no incluye la palabra escritacláusula suelo”, pero en cambio se camufla como “Límites a la aplicación del interés variable”, “Límite de la variabilidad”, “Tipo de interés variable”, “Tipo de interés mínimo” o “Limitación al tipo de interés”.

Luego, probablemente podrás observar que bajo ese título se establece que el interés nunca podrá ser inferior a un porcentaje determinado. Si, por alguna razón, no cuentas con ese contrato o lo has perdido, puedes adquirirlo en la notaria donde realizaste la firma.

Consultar al propio banco

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Otra opción es preguntárselo directamente a la entidad bancaria. Tienen la obligación de confirmarte si tienes cláusula suelo y de explicártela en caso de tenerla.

Es una de las formas más claras de saber si la tienes o no. Cuando se realizó la reclamación de cláusula suelo, las entidades bancarias ensuciaron aún más su imagen, y para poder recuperar a los clientes, deben prestarle toda la información solicitada.

¿Cómo reclamar el reembolso del dinero que pagué de más?

Hay dos formas de hacer la reclamación por la cláusula suelo: al banco directamente o mediante una demanda judicial.

Si decides hacer la reclamación directamente al banco, debes ejecutar las siguientes acciones:

  1. Hacer una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente del banco que te aplicó el suelo hipotecario.
  2. Una vez aceptada la solicitud, el banco está en la obligación de hacer el cálculo y el banco debe hacer una oferta de devolución. En este punto, no hay de qué preocuparse, es totalmente válido que el banco quiera negociar con reducción de capital, propuesta de inversión en productos bancarios o simplemente abonar el dinero a su cuenta.
  3. Una vez que se concrete la forma de reembolso, se establece un lapso no mayor a tres meses

Pueden surgir ciertos problemas adicionales. Por lo tanto, se sugiere que antes de hacer la reclamación al banco se busque el apoyo de un abogado profesional para que te oriente ante los posibles riesgos.

Ahora bien, si deseas interponer una demanda, debes hacerlo de la siguiente manera:

  1. Dirígete al juzgado especializado en cláusulas abusivas de tu provincia. Este ente se encarga especialmente de la devolución de los gastos de escrituración de la hipoteca. También puedes hacerlo a través de un despacho de abogados.

«El plazo para reclamar es motivo de discusión entre juristas: unos defienden que tenemos derecho a recuperar el dinero sin importar el año en el que firmamos la hipoteca, mientras que otros consideran que el plazo prescribe cuatro años después de que se cancele el préstamo«.

¿Quiénes pueden hacer una reclamación extrajudicial?

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  • Clientes o exclientes de BBVA, Cajamar y Novacaixagalicia (actual Abanca).
  • Clientes de otras entidades que solo hayan recuperado parcialmente las cantidades cobradas de más tras obtener una sentencia favorable.
  • Quienes hayan firmado un acuerdo privado tras ser engañado por el banco para rebajarle la cláusula suelo o ser cambiada por otras condiciones abusivas –tipos fijos, hipotecas variables, la imposición de la cláusula de renuncia a reclamar a posteriori, etc.-.
  • Quienes se encuentren en procedimientos judiciales relacionados con la cláusula suelo.
  • Quienes hayan cancelado la hipoteca, independientemente del motivo –por amortización del crédito, venta de la vivienda, etc.-.
  • Quienes hayan sufrido una ejecución hipotecaria o un desahucio.

Esperamos que este artículo te haya servido de ayuda para comprender mejor todo lo que rodea la cláusula suelo. Si ha sido así, te invitamos a compartirlo en tus redes sociales.

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